Дом нужен каждому человеку. Уютным или неуютным он будет - вопрос второй. Главное - чтобы был. Очень немногие из нас могут построить или купить жильё на собственные средства. Поэтому всё больше людей берут ипотечные кредиты. И перед ними встаёт вопрос: в какой банк обратиться?
Мы выбираем, нас выбирают
Жилищный вопрос Ольга из Ханты-Мансийска решила в 2008 году, оформив через Ипотечное агентство Югры кредит по программе "Молодая семья".
"Выбрали банк, в котором можно было внести 5% первоначального взноса - для нас это было важно; не было комиссии за рассмотрение кредитной заявки и ведение ссудного счёта, требовалось 2 поручителя, а не 4".
За 2 года условия в банках изменились, но граждане по-прежнему "берут ипотеку".
При выборе банка ориентироваться только на размер процентной ставки не стоит. В этом мнении сходятся большинство банкиров.
"Качество обслуживания, доступность и прозрачность кредитных продуктов может быть намного ценнее, чем 0,5 или 1% разницы ставки", - считает Ольга Улитина. Она рекомендует выбирать тот банк, где человек уже однажды кредитовался, либо тот, где успешно кредитовались его друзья.
"Нужно обратить внимание и на способ погашения кредита - дифференцированный или аннуитетный, - добавляет Ирина Шильтовская, начальник сектора кредитования частных клиентов отделения одного из банков в Ханты-Мансийске. - Для клиента выгоднее дифференцированный. Аннуитетный удобен банку". При оформлении ипотеки стоит обратить внимание: а не предусмотрена ли банком комиссия за досрочное погашение? Ведь по статистике в Югре ипотечные кредиты выплачивают в среднем за 7, а не за 20 или 30 лет - срок, на который чаще всего оформляют кредит. Это говорит о том, что заёмщики не хотят переплачивать и стараются быстрее рассчитаться с банком. Так вот в приличном банке за это штрафы не берут.
"Ещё нужно обратить внимание на программы по отсрочке платежа, потому что в жизни может всякое случиться, - подчеркивает Ольга Улитина. - Уточните: есть ли у банка программы на случай уменьшения платёжеспособности или ухода, допустим, заёмщицы в декрет. Эти условия должны быть прописаны в договоре".
Иногда банки предлагают "дополнительно прокредитоваться" - взять кредит на первоначальный взнос. Ирина Шильтовская считает, что делать этого не нужно. Потребительский кредит не спасёт, а только усугубит ситуацию.
Слово о комиссиях
Комиссии можно легко упустить из виду, но они могут серьёзно пошатнуть финансовое положение человека и без того нуждающегося в деньгах (иначе - зачем ему кредит). Комиссии могут достигать 50 тыс. рублей (а эти деньги могли бы пополнить Ваш первоначальный взнос)!
Комиссии бывают за выдачу кредита, за досрочное погашение, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание ссудного счёта и др.
"Все комиссии, которые банк собирается взимать со своего клиента, можно увидеть в типовом договоре. Но комиссию по обязательному страхованию заложенного имущества нужно оговаривать в отдельном договоре обязательного страхования", - подчёркивает Ольга Улитина.
В идеальном банке должно быть высокое качество обслуживания клиентов, прозрачность, доступность для понимания кредитного продукта и предоставление полной информации до выдачи кредита, а не в период его оформления или после.